Krankenversicherung für Tiere

Tierversicherungen bieten die beste Absicherung gegen hohe Tierarztkosten. Zudem seien sie insbesondere für Menschen mit kleinem Einkommen die oft einzige Möglichkeit, Behandlungen der tierischen Lieblinge finanziell zu stemmen.

Mit der Einführung der neuen Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) durch den Gesetzgeber im November 2022 sind die tierärztlichen Behandlungskosten deutlich gestiegen. Seit 1999 wurden an der GOT nur minimale Veränderungen vorgenommen, so dass die alte Fassung schon länger nicht mehr den Anforderungen der tierärztlichen Praxis entsprach.Um weiterhin flächendeckend eine angemessene tierärztliche Versorgung zu gewährleisten, war die Neuordnung der GOT also unumgänglich und nur eine Frage der Zeit.

Hilfe bietet zunächst eine Tierkrankenversicherung. Zwei Produktkategorien stehen hier zur Verfügung:

• Die Operationskosten­versicherung (OP-Versicherung) übernimmt Kosten einer Operation. Allerdings müssen alle weiteren medizinischen Kosten, die nicht in direkter Verbindung mit der Operation stehen, selbst getragen werden.
• Die Tierkrankenvollversicherung übernimmt auch weitere medizinische Kosten – jedoch zu sehr unterschiedlichen Prämien und mit sehr unterschiedlichem Leistungsumfang.

OP-Kostenschutz ist das am stärksten nachgefragte Produkt

Schaut man sich die verfügbaren Tarifoptionen an, ist für jeden Bedarf ein geeigneter Versicherungsschutz zu finden. Neben der Absicherung von OP-Kosten besteht beispielsweise die Möglichkeit, den OP-Schutz um die Absicherung von Heilbehandlungen zu ergänzen.

Es gibt aber auch Tücken die bei einer Tierkrankenversicherung zu beachten sind.

Sowohl Operationskostenversicherungen als auch Tierkrankenvollversicherungen gibt es zu ganz verschiedenen Konditionen und mit verschiedenem Leistungsumfang. So wären sicher auch die Kosten „für den kleinen Geldbeutel“ kalkulierbar. Diese Konditionen zu prüfen mehrere Gründe:

• Speziell für Operationskostenversicherungen gilt: Manche Tarife leisten keineswegs bei allen Operationen, sondern nur bei ungeplanten Operationen. Dies ist dann vergleichbar mit einer Unfallversicherung für Tiere – geleistet wird zum Beispiel bei einer Magenverdrehung oder einem Knochenbruch, nicht aber bei einer Operation wegen einer chronischen Atemweg-Erkrankung.
• Sowohl für Operationskosten- als auch Krankenvollversicherungen gilt: höchst tückisch sind Klauseln, die Behandlungen zur Korrektur angeborener oder genetischer Anomalien ausschließen. Denn ähnlich wie bei der abstrakten Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung könnten diese Klauseln ein Mittel sein, sich einfach um die Versicherungsleistung zu drücken.

Achtung beim Kündigungsrecht

Auch auf das Kündigungsrecht als Deckungsrisiko ist zu achten

• Wie bei vielen Sachversicherungen gibt es auch bei Tier­kran­ken­ver­si­che­rungen für beide Seiten nach einem Schadensfall ein außerordentliches Kündigungsrecht. Das kann dazu führen, dass die Versicherung den Vertrag kündigt, nachdem man den Versicherungsschutz in Anspruch nahm. Zwar wird ein Versicherer dies nicht sofort in Anspruch nehmen. Allerdings wird die Gefahr umso realer, je älter ein Tier wird – besonders, wenn Krankheiten sich häufen. Dann ist es meist unmöglich eine Alternative zu bekommen.

Aber auch hier gibt es Gesellschaften die in Ihren Bedingungen auf das Kündigungsrecht verzichten.

Seit Anfang 2023 passen viele Tierversicherungsanbieter ihre Beiträge sowohl für Bestands- als auch für Neuverträge massiv an. Die Anpassungen bewegen sich im Bereich von ca. 20-30 Prozent, je nach Hunderasse auch deutlich höher. Teilweise erhalten Kunden nach Leistungseinreichungen sogar Kündigungen ihrer Verträge.

Der Markt für Tierversicherungen ist aktuell wirklich in Bewegung. Aus meiner Sicht werden sich die Beiträge noch weiter steigern, bis die Versicherer eine vernünftige Kalkulationsbasis haben. Dies kann mithin ein Jahr dauern.

Meine Empfehlung bei einer Krankenversicherung für Tiere

Meine Empfehlung ist daher eine Worst-Case-Absicherung (OP-Kosten) in Betracht zu ziehen. Diese ist bei weitem nicht so stark von den Beitragssteigerungen betroffen. Bei der Auswahl des richtigen Tarifes, ist es quasi erforderlich die einzelnen Bedingungen genauer zu kennen.